솔직히 저는 한동안 자영업이 노후 준비의 좋은 수단이 될 수 있다고 막연히 생각했습니다. 내 가게, 내 시간, 내 수익이라는 그림이 꽤 그럴듯하게 느껴졌으니까요. 그런데 40년을 장사에 바친 춘천의 한 노부부 이야기를 접하고 나서, 그 생각이 완전히 뒤집혔습니다. 열심히 일했는데 남은 건 5억이 넘는 빚이라는 현실이 꽤 오래 머릿속에 맴돌았습니다.
40년 장사의 끝에 남은 것
우리나라처럼 자영업에 진심인 나라도 드물다고 생각합니다. 통계청에 따르면 국내 자영업자 수는 약 550만 명에 달하며, 전체 취업자의 20%를 웃돌 정도입니다(출처: 통계청). 제가 동네를 조금만 걸어다녀봐도 60년째 대를 이어 운영 중인 식당과 개업한 지 1년도 안 돼 사라진 가게가 공존하고 있습니다. 그 간극이 꽤 큽니다.
춘천에서 곰탕집을 10년째 운영하는 임문규 씨 부부의 이야기는 그 간극의 한쪽 끝에 있습니다. 결혼 5개월 만에 중국집을 시작해 포장마차, 순대국집, 야시장, 화물차 우동 장사까지 수십 년을 쉬지 않고 달려온 부부입니다. 그런데 지금 이 부부에게 남은 건 매달 300만 원이 넘는 고정 지출과 5억 원이 넘는 부채입니다.
여기서 고정 지출이란 임대료, 인건비, 재료비처럼 매출 발생 여부와 상관없이 매월 반드시 나가는 비용을 의미합니다. 쉽게 말해 가게 문을 열든 닫든 무조건 나가는 돈입니다. 이 구조가 문제입니다. 매출이 줄어도 고정 지출은 줄지 않으니, 결국 적자가 쌓이는 속도가 수익을 만드는 속도보다 빨라집니다.
가장 안타까웠던 부분은 수십 년간 회계 장부를 작성하지 않았다는 점이었습니다. 모든 계산을 머릿속으로만 해왔다는 건데, 제 경험상 이건 사업이 아니라 그냥 감으로 버티는 것에 가깝습니다. 정확한 수치 없이는 어디서 새는지조차 파악하기 어렵습니다.
숫자가 보여주는 냉정한 현실
전문가들이 이 부부에게 제시한 솔루션을 보면서 저는 몇 가지를 다시 생각하게 됐습니다. 핵심은 현재 소유한 부동산 가게를 매각해 대출 5억을 정리하고, 남은 5억을 안정적으로 운용하라는 제안이었습니다.
수익률 2~3% 수준의 안전 자산으로 운용하면 매달 약 350만 원씩 14~15년간 사용할 수 있고, 여기에 아르바이트로 월 150만 원을 추가하면 88세까지 생활이 가능하다는 계산입니다. 또한 5억 중 3억으로 주택을 구매하고 주택연금을 받는 방안도 제시됐습니다. 주택연금이란 보유한 주택을 담보로 국가가 매달 일정 금액을 지급하는 제도로, 한국주택금융공사가 운영합니다. 70세 기준으로 3억 원짜리 주택을 담보로 맡기면 월 100만 원 이상을 평생 받을 수 있습니다(출처: 한국주택금융공사).
이 솔루션에 공감하는 분들도 많겠지만, 저는 한 가지 현실적인 문제를 짚고 싶습니다. 40년간 장사만 해온 사람에게 "가게를 팔아라"는 말은 단순한 재무 조언이 아닙니다. 정체성의 문제이기도 합니다. 남편이 추운 겨울에 난로 하나에 의지하며 가게를 지키는 건, 망했다는 소리를 듣기 싫어서라고 했는데, 그 심리를 이해하면서도 동시에 그 버팀이 상황을 더 어렵게 만든다는 것도 사실입니다.
이 부부 사례에서 제가 직접 확인한 구조적 문제를 정리하면 다음과 같습니다.
- 매출-비용 파악 없이 주먹구구식으로 운영한 회계 부재
- 도매처 없이 소매가로 재료를 구매해 원가율이 높아진 구조
- 특허 취득 비용 2천만 원과 추가 연구비 등 예상 외 지출
- 한식 뷔페 증축 후 임대 불발로 고정비만 늘어난 사업 확장 실패
- 부채 상환을 위한 야간 부업(군고구마, 군밤, 용접, 폐지 수거, 인력 시장)으로 인한 체력 소진
어느 하나도 게으름의 결과가 아닙니다. 오히려 너무 열심히 일했지만, 방향이 맞지 않았던 경우입니다.
자영업 대신 내가 선택한 방향
코로나 시기에 정말 많은 자영업 사장님들이 폐업했습니다. 그런데 지금은 코로나가 끝났음에도 불구하고 동네 상가 곳곳에 임대 딱지가 붙어 있습니다. 저는 그걸 볼 때마다 이게 단순히 경기 탓만은 아닐 수 있다는 생각을 합니다. 소비 패턴 자체가 바뀌었고, 온라인 플랫폼으로 수요가 이동했으며, 고령화로 인한 상권 변화도 겹쳤습니다.
그렇다고 직장이 무조건 안전하냐 하면, 그것도 아닙니다. 제가 다니는 회사라고 해서 언제까지나 제 자리를 보존해줄 거라는 보장도 없습니다. 이 불확실함이 저를 부업으로 이끌었습니다.
저는 부업을 시작할 때 한 가지 기준을 세웠습니다. 본업을 대체하려는 게 아니라, 본업이 끊겼을 때 완충해줄 수 있는 현금흐름(Cash Flow)을 만드는 것입니다. 현금흐름이란 일정 기간 동안 실제로 들어오고 나가는 돈의 흐름을 의미합니다. 단순히 통장 잔고가 아니라, 얼마가 언제 들어오고 언제 나가는지를 구조적으로 파악하는 개념입니다. 이 부부의 비극도 결국 이 흐름을 정확히 파악하지 못한 데서 시작했다고 봅니다.
자영업으로 노후를 준비하는 게 맞다고 생각하는 분들도 있고, 저처럼 부업이나 금융 수단으로 분산하는 게 낫다고 생각하는 분들도 있습니다. 어느 쪽이 옳다고 단정 짓기는 어렵습니다. 다만 제 경험상, 방법보다 중요한 건 수치를 파악하는 습관입니다. 얼마가 들어오고, 얼마가 나가고, 얼마가 남는지를 정기적으로 확인하지 않으면 어떤 수단을 선택하든 구멍은 생깁니다.
40년을 성실하게 달려온 부부가 70세가 다 돼서야 "회계를 알았다면 달랐을 것"이라고 후회하는 장면이 오래 기억에 남습니다. 저는 그 후회를 제 나이에 미리 겪지 않기 위해, 지금 작은 것부터 기록하고 파악하는 연습을 하고 있습니다. 거창한 재테크보다 이 습관이 먼저라고 생각합니다.
이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 재정 상담 조언이 아닙니다. 구체적인 자산 운용이나 부채 정리는 전문가와 상담하시길 권합니다.