직장을 그만두고 싶다는 생각, 한 번도 안 해본 사람이 있을까요. 저도 그랬습니다. 그런데 정작 관두려고 보니 갈 곳이 없었습니다. 그 순간 깨달았습니다. 떠나고 싶다는 감정과 실제로 떠날 준비가 된 것은 완전히 다른 이야기라는 걸. 월급이 싫다면서도 월급 없이 살 준비는 아무것도 되어 있지 않았던 것입니다.
월급의 진짜 가치는 금액이 아니라 연속성이다
월급이 적다고 불만인 분들, 솔직히 저도 그랬습니다. 하지만 지금 돌이켜보면 월급의 본질은 금액이 아니라 매달 끊기지 않고 들어온다는 연속성(Continuity)에 있습니다. 여기서 연속성이란 수입이 일정 주기로 반복되어 생활의 예측 가능성을 담보하는 구조를 말합니다. 한 달을 버티는 것이 아니라 10년, 20년을 설계할 수 있는 토대가 된다는 뜻입니다.
그런데 이 연속성은 직장을 잃는 순간 한 번에 끊깁니다. 직(職)이라는 것은 회사가 부여한 역할이고, 업(業)은 내가 스스로 만들어가는 일의 정체성입니다. 이 둘이 일치하는 사람이 바로 헤어 디자이너, 세무사, 의사처럼 직과 업이 하나인 전문직입니다. 제가 그분들을 부러워하는 이유가 바로 이것입니다. 회사를 잃어도 일을 잃지 않으니까요.
문제는 대부분의 직장인이 직만 있고 업이 없다는 점입니다. 희망 퇴직(Early Retirement Package)이란 회사가 구조조정 목적으로 일정 보상을 주고 직원의 자진 퇴직을 유도하는 제도인데, 이것이 어느 날 갑자기 내 앞에 놓일 수 있습니다. 그때 가서 업을 찾으려 하면 준비 없는 창업으로 내몰릴 위험이 큽니다. 퇴직 10년 전, 이른바 골든 타임 안에 업을 준비해야 하는 이유가 여기에 있습니다.
생존력이 없으면 경제력도 오래 못 간다
그렇다면 노후 준비를 위해 무엇을 갖춰야 할까요. 저는 이 질문을 처음 진지하게 생각했을 때, 재테크부터 떠올렸습니다. 그런데 공부를 하다 보니 돈을 버는 능력인 경제력(Economic Capability)만으로는 부족하다는 걸 알게 되었습니다.
노후를 안정적으로 버티려면 세 가지 능력이 필요합니다.
- 경제력: 본업 또는 사업을 통해 수입을 만드는 능력
- 생활력: 요리, 청소, 빨래 등 일상을 스스로 유지하는 능력
- 생존력: N잡, 투자, 강의 등 본업 외 수입을 창출하는 능력
여기서 생활력(Life Self-Sufficiency)이란 타인의 도움 없이 일상의 기본 기능을 스스로 수행하는 능력을 뜻합니다. 쉽게 말해 혼자 밥 차려 먹고 집 청소할 수 있느냐는 겁니다. 이게 노후 파산과 무슨 상관이냐고 의아할 수 있는데, 실제로 이것이 의료비·돌봄비와 직결됩니다.
시니어 시기는 크게 스스로 활동 가능한 액티브 시기, 활동이 줄어드는 패시브 시기, 그리고 타인의 돌봄이 필요한 시기로 나뉩니다. 생활력이 부족한 사람은 더 이른 시점부터 모든 것을 돈으로 해결해야 합니다. 실제로 생활력이 전혀 없던 퇴직 교수가 영양실조에 걸린 사례가 알려진 바 있을 정도입니다. 재테크에는 열을 올리면서 정작 자기 밥 한 끼 차리는 능력은 신경 쓰지 않는 것, 저도 한동안 그랬습니다.
생존력(Survival Income Capability)이란 본업이 끊기더라도 다른 방식으로 수입을 만들 수 있는 능력과 태도입니다. N잡이나 투자 수익, 강의 같은 현금흐름을 미리 만들어두는 것이 이에 해당합니다. 직장에 다니는 지금이 이 능력을 키울 수 있는 가장 유리한 시기라는 점을 저는 조금 늦게 깨달았습니다.
집 한 채가 노후 전부라면, 지금 당장 다시 생각해야 합니다
많은 분들이 "집 하나 있으니까 괜찮겠지"라고 말합니다. 저도 그 말을 편하게 들었던 적이 있습니다. 그런데 공부할수록 이 생각이 얼마나 위험한 착각인지 알게 되었습니다.
현금흐름(Cash Flow)이란 자산을 팔지 않고도 주기적으로 들어오는 수입을 의미합니다. 부동산 자산이 아무리 크더라도 팔지 않으면 현금흐름을 만들지 못합니다. 주택연금은 집을 담보로 매달 연금을 받는 구조인데, 연금액이 고정되어 있어 집값이 오를수록 상대적 박탈감이 커집니다. 무엇보다 자산이 줄어든다는 체감 자체가 노후에 심리적으로 큰 공포가 됩니다.
KB금융지주 경영연구소가 발표한 부자 보고서에 따르면, 순자산 100억 원 이상 또는 금융자산 10억 원 이상의 한국 부자 약 47만 명의 부의 원천 1위는 사업 소득으로 전체의 34.5%를 차지했습니다(출처: KB금융지주 경영연구소). 부동산 투자는 22%로 2위였지만, 이는 단기 시세 차익이 아니라 10~20년에 걸친 장기 보유의 결과였습니다. 금융 투자는 16.8%로 3위를 기록했습니다.
결국 부자가 되는 경로는 드라마틱한 한 방이 아닙니다. 저는 한때 투자 하나로 뭔가 바뀔 것처럼 생각했는데, 제 경험상 그런 마인드로는 아무것도 바뀌지 않았습니다. 자기 업의 성공이 핵심이고, 부동산은 장기 안정 자산으로 접근해야 한다는 것, 그리고 꾸준한 현금흐름 자산을 쌓아야 한다는 것, 이 세 가지가 데이터가 보여주는 현실입니다. 통계청 자료에 따르면 2023년 기준 국내 60세 이상 고령층의 절반 이상이 노후 준비가 부족하다고 응답했습니다(출처: 통계청).
직장이 싫어서 당장 그만두고 싶은 감정은 충분히 이해합니다. 저도 그 감정을 모르지 않습니다. 하지만 그 감정과 준비는 별개입니다. 세상에 공짜는 없고, 사업도 결국 남들보다 더 많이 책임지고 부지런한 사람이 살아남는 구조입니다. 지금 직장에 다니는 동안이 오히려 가장 안전하게 업을 탐색하고 생존력을 키울 수 있는 시간입니다. 저는 이제 더 이상 막연하게 불만만 품고 있지 않으려 합니다. 내가 오래 할 수 있는 일이 무엇인지, 지금부터 찾아가기로 했습니다.
이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 금융 투자 조언이 아닙니다.