월급날이 되면 잠깐 부자가 된 기분이 드셨던 적 없으십니까? 저는 매달 그랬습니다. 그런데 2주가 지나면 어김없이 통장이 텅 비어 있었고, 도대체 어디에 썼는지조차 제대로 기억이 나지 않았습니다. 부자가 되고 싶다고 입버릇처럼 말하면서, 정작 돈을 쓰는 방식은 전혀 부자답지 않았던 겁니다. 노후 준비는 거창한 투자보다 지금 당장의 소비습관에서 이미 시작되고 있다는 것을 뒤늦게 깨달았습니다.
소비습관이 노후를 망친다
혹시 이런 경험 있으십니까? 분명히 필요해서 샀다고 생각했는데, 한 달 뒤 보면 그게 정말 필요했던 물건인지 헷갈리는 경우 말입니다. 저는 가계부를 되짚어보다가 그런 항목들이 생각보다 훨씬 많다는 걸 알고 꽤 당황했습니다.
경제학에서는 이것을 니드(Need)와 원트(Want)의 혼동이라고 설명합니다. 니드란 생존과 생활에 실질적으로 필요한 지출을 뜻하고, 원트는 있으면 좋지만 없어도 그만인 욕구성 소비를 의미합니다. 이 두 가지를 구분하지 못하는 소비 패턴이 반복되면, 매달 수입의 상당 부분이 흔적도 없이 사라지게 됩니다.
유튜브나 TV에서 가끔 가계 분석 프로그램을 보면, 전문가가 지출 내역을 하나씩 짚어줄 때 출연자들이 당황하는 장면이 나옵니다. 저도 제 소비 패턴을 직접 들여다볼 때 그 기분이 무엇인지 알 것 같았습니다. 본인 눈으로 보면 객관화가 잘 되지 않습니다. 이건 이래서 필요했고, 저건 저래서 어쩔 수 없었다고 자기 합리화를 하게 되거든요.
계획 없는 소비는 반드시 과소비로 이어집니다. 모든 지출 항목에 이유를 붙일 수 있어야 하고, 그 이유가 니드인지 원트인지를 스스로 검증해야 합니다. 그렇게 하나씩 줄여나가다 보면, 생각보다 꽤 많은 돈이 새고 있었다는 걸 발견하게 됩니다.
노후 준비를 가로막는 또 다른 구조적 문제도 있습니다. 한국 가정의 사교육비 지출은 상당합니다. 실제로 2023년 기준 초중고 학생 1인당 월평균 사교육비는 43만 3천 원으로 역대 최고치를 기록했습니다(출처: 통계청). 노후를 위해 쌓여야 할 돈이 점수 경쟁에 소진되고 있는 셈입니다. 아이의 재능을 다각도로 키우는 방향보다 성적 하나에 모든 자원을 집중하는 구조가 개인의 노후 자산까지 갉아먹고 있다는 점은 한번쯤 진지하게 생각해볼 필요가 있습니다.
패시브인컴, 왜 지금 당장 시작해야 하나
은퇴 후에도 일을 계속하고 싶으신가요? 아마 대부분은 아닐 겁니다. 그런데 현실은 어떨까요? 한국은 OECD 국가 중 노인 고용률이 가장 높은 나라 중 하나입니다. 65세 이상 고령자 고용률이 36%를 넘어, 경제적으로 은퇴하지 못하는 노년층이 그만큼 많다는 뜻입니다(출처: OECD).
여기서 핵심 개념이 등장합니다. 바로 액티브인컴(Active Income)과 패시브인컴(Passive Income)의 차이입니다. 액티브인컴이란 내가 직접 시간과 노동력을 투입해야만 벌 수 있는 소득, 즉 월급이나 프리랜서 수입을 말합니다. 반면 패시브인컴은 내가 직접 일하지 않아도 들어오는 소득으로, 배당금, 이자 소득, 연금 수령액 등이 여기에 해당합니다.
문제는 액티브인컴은 언젠가 반드시 끝난다는 것입니다. 체력이 따라주지 않거나, 나이가 들어 일자리를 구하기 어려워지는 순간이 오기 마련입니다. 그때 패시브인컴이 없다면, 생활비를 위해 다시 일자리를 찾아야 하는 상황이 됩니다. 이것이 한국 노인 고용률이 높은 이유와 맞닿아 있습니다.
일부에서는 배당이나 이자 소득을 불로소득이라며 부정적으로 보는 시각도 있습니다. 저는 이 시각이 노후 준비를 어렵게 만드는 인식의 장벽이라고 생각합니다. 내가 지금 벌어놓은 돈이 미래의 나를 먹여 살리는 구조를 만드는 것, 그것이 패시브인컴의 본질입니다.
패시브인컴을 만드는 방법을 정리하면 다음과 같습니다.
- 연금저축 펀드 계좌를 개설하여 꾸준히 납입한다
- ETF(상장지수펀드)를 통해 코스피200, S&P500 등 지수에 분산 투자한다
- 배당 수익률이 안정적인 우량주를 장기 보유한다
- 이자 소득을 목적으로 한 채권형 상품을 포트폴리오에 일부 편입한다
소득이 생길 때마다 최소 10%라도 이런 계좌로 먼저 옮기는 습관이, 20년 뒤 노후를 결정짓는 출발점이 됩니다.
장기투자, 타이밍보다 시간이 답이다
주식 투자를 언제 시작하면 좋냐고 묻는 분들이 많습니다. 저도 한때 그 질문을 수없이 했습니다. 지금이 고점인지 저점인지, 언제 사야 하는지 끊임없이 고민했는데, 솔직히 말씀드리면 그 고민을 하는 동안 아무것도 하지 못했습니다.
주식 투자에서 마켓타이밍(Market Timing)이라는 개념이 있습니다. 시장이 가장 쌀 때 사서 가장 비쌀 때 파는 전략을 말합니다. 그런데 이것이 가능한 사람은 세상에 단 한 명도 없다는 것이 현실입니다. 워런 버핏조차 장기 보유를 강조하지, 타이밍을 논하지 않습니다.
그렇다면 어떻게 해야 할까요? ETF(Exchange Traded Fund)에 주목할 필요가 있습니다. ETF란 수십, 수백 개의 종목을 하나의 상품으로 묶어 주식처럼 거래할 수 있게 만든 금융 상품입니다. 쉽게 말해, 하나의 주식을 사는 것이 아니라 시장 전체에 분산 투자하는 효과를 낼 수 있습니다. 개별 종목을 고르는 안목이 부족해도, 시장 전체가 장기적으로 성장한다는 전제만 받아들인다면 충분히 활용 가능한 수단입니다.
여기서 복리(Compound Interest)의 개념도 짚어야 합니다. 복리란 원금에서 발생한 이자가 다시 원금에 합산되어 그 합산된 금액에 또 이자가 붙는 방식을 말합니다. 시간이 길수록 눈덩이처럼 불어나기 때문에, 투자를 일찍 시작할수록 유리합니다. 이것이 제가 경험상 가장 뼈저리게 느낀 부분이기도 합니다. 20대에 조금씩이라도 시작했더라면 하는 아쉬움이 지금도 남아 있습니다.
주식은 사고파는 도구가 아니라 소유하는 자산입니다. 좋은 기업의 주주가 된다는 것은, 그 기업의 임직원들이 저를 위해 일하는 구조에 참여한다는 의미입니다. 당장의 수익률에 흔들리기보다, 꾸준히 시간을 쌓아가는 투자가 결국 노후를 지켜주는 가장 현실적인 방법이라고 생각합니다.
결국 노후 준비는 한 번의 큰 결단보다, 매달의 작은 습관이 쌓인 결과입니다. 소비 패턴을 점검하고, 패시브인컴을 만들 구조를 조금씩 갖추고, 장기투자를 통해 시간이 돈을 불려주도록 두는 것. 이 세 가지를 지금 당장 시작할 수 있는지 한번 돌아보시길 권합니다. 부자가 될 날을 기다리기 전에, 부자의 소비습관과 투자습관을 먼저 들이는 것이 순서라고 저는 생각합니다.
이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 금융 투자 조언이 아닙니다. 실제 투자 결정은 반드시 본인의 판단과 전문가 상담을 바탕으로 하시기 바랍니다.