솔직히 저도 한동안 노후 준비를 '언젠가 해야 할 일' 정도로만 생각했습니다. 그런데 주변에서 준비 없이 퇴직을 맞은 분들을 보면서 생각이 완전히 바뀌었습니다. 은퇴 준비가 된 사람에게 은퇴는 기다려지는 날이지만, 준비가 안 된 사람에게는 나이 드는 것 자체가 두렵습니다. 저는 전자가 되고 싶어서 노후 설계를 꽤 진지하게 들여다보기 시작했습니다.
생활비 계산부터 시작하는 노후 설계
노후 준비에서 가장 먼저 해야 할 일은 목표 금액을 정하는 것인데, 그 출발점은 생각보다 단순합니다. 현재 월 생활비에서 대출 이자와 자녀 교육비를 빼고, 거기에 1.5에서 2를 곱하면 노후에 필요한 월 생활비가 나옵니다. 왜 곱하냐고요? 은퇴 이후에는 평일 낮에도 돈 쓸 시간이 넘쳐납니다. 저도 처음에는 은퇴하면 씀씀이가 줄 거라고 막연하게 믿었는데, 가만히 따져보니 그게 완전한 착각이었습니다.
'숨만 쉬어도 300만 원이 든다'는 말이 과장처럼 들릴 수 있지만, 의료비, 각종 공과금, 여가 비용을 현실적으로 더하면 그 말이 농담이 아님을 금방 알게 됩니다. 통계청 자료에 따르면 60세 이상 가구의 월평균 소비 지출은 2023년 기준 약 250만 원 수준이며, 이는 은퇴 전 소비 수준과 비교해 그리 크게 줄지 않습니다(출처: 통계청).
여기서 인출률(Withdrawal Rate)이라는 개념을 짚어볼 필요가 있습니다. 인출률이란 은퇴 자산에서 매년 꺼내 쓰는 비율을 말하며, 이 수치가 높을수록 자산이 빠르게 소진됩니다. 예를 들어 5억 원의 퇴직금을 가지고 연 3% 수익률로 매달 350만 원을 인출하면 73세에 바닥납니다. 수익률을 연 6%로 두 배 올려도 77세까지밖에 버티지 못합니다. 제가 처음 이 수치를 계산해봤을 때 꽤 무거운 숫자였습니다.
그렇다면 투자 수익률을 더 높이면 되지 않느냐고 물을 수 있는데, 노후에는 공격적 투자보다 안정성이 훨씬 중요합니다. 분산 투자(Portfolio Diversification)는 기본이지만, 여기서 분산 투자란 단순히 여러 종목에 나눠 넣는 게 아니라 예금 같은 안전 자산과 투자 자산의 비율을 먼저 정해놓는 것을 의미합니다. 노후 자금은 잃어서는 안 되는 돈이기 때문에 이 비율 설계가 핵심입니다.
노후 준비를 망치는 착각들을 정리하면 다음과 같습니다.
- 인구 감소로 집값이 폭락할 것이라는 예측 (2050년 예상 인구는 현재 대비 약 10% 감소에 그침)
- 은퇴 후 생활비가 자연스럽게 줄 것이라는 생각
- 분산 투자만 하면 리스크가 해결된다는 믿음
- 퇴직금 몇 억이면 충분하다는 막연한 계산
저속 은퇴와 트리니티 역량 만들기
제가 요즘 가장 공감하는 개념이 '저속 은퇴'입니다. 저속 은퇴란 완전한 은퇴 대신 주 3일 정도 사회 활동을 유지하면서 월 150만 원에서 200만 원의 부수입을 이어가는 방식입니다. 계산을 해보면 이것이 얼마나 강력한지 실감합니다. 5억 원의 자산으로 완전 은퇴하면 77세가 한계지만, 소액의 소득을 유지하면 같은 자산이 87세까지 버팁니다. 10년이 늘어납니다.
저도 이 개념을 접하고 나서 '평생 할 수 있는 일'을 지금부터 발굴해야겠다고 마음먹었습니다. 단순히 돈 때문만이 아닙니다. 일본의 초고령 사회 사례를 보면, 은퇴 이후 재정 문제 못지않게 고독과 사회적 고립이 심각한 문제로 떠오릅니다. 사회 참여 자체가 삶의 질을 유지하는 핵심이라는 뜻입니다. 국민건강보험공단 연구 결과에서도 사회적 연결이 노년기 신체·정신 건강에 유의미한 영향을 미친다는 점이 확인된 바 있습니다(출처: 국민건강보험공단).
더 나아가 저는 은퇴 시점을 남들이 결정하기 전에 제가 먼저 설계해야 한다고 봅니다. 회사나 사회에서 밀려나기 전에 스스로 기준을 세우는 것입니다. 그 기준은 단순합니다. 근로 소득 없이 저절로 들어오는 패시브 인컴(Passive Income)이 월 생활비를 넘어서는 시점이 되면 그때가 진짜 은퇴 가능한 순간입니다. 패시브 인컴이란 임대 소득, 배당 소득, 연금 수령처럼 일을 하지 않아도 정기적으로 들어오는 소득을 말합니다.
이것이 가능해지려면 제가 생각하는 세 가지 역량, 즉 트리니티(Trinity) 역량을 갖춰야 합니다.
- 경제력: 소득을 만들고 자산을 키우는 능력. 이게 전부라고 생각하기 쉽지만 그것만으로는 부족합니다.
- 생활력: 누구의 도움 없이 일상을 꾸릴 수 있는 능력. 장보기, 요리, 청소처럼 기본 가사를 스스로 할 수 있어야 합니다. 경제력이 높은 분들일수록 이 부분이 약한 경우가 많습니다.
- 생존력: 본업 외에 다른 방식으로도 수입을 만들 수 있는 능력. 아르바이트든 소일거리든, 돈을 버는 경험 자체가 자산입니다.
제 경험상 이 세 가지를 동시에 키우는 게 쉽지 않습니다. 소득이 높을수록 생활력과 생존력이 약해지는 경향이 있기 때문입니다. 그래서 지금부터라도 돈이 들지 않는 취미, 소소한 부업, 기본 가사 능력을 의식적으로 챙기고 있습니다.
체질량지수(BMI)를 관리하는 것도 노후 설계의 일부입니다. BMI란 체중(kg)을 키(m)의 제곱으로 나눈 값으로, 70대 중반까지 사회 활동을 이어가려면 건강이 기반이 되어야 하기 때문입니다. 또한 대출 규모를 나타내는 차입 질량 지수, 즉 월 소득의 3개월치를 넘는 신용 대출은 은퇴 전에 반드시 정리해야 합니다. 고정 이자 부담이 있는 상태로 은퇴를 맞으면 생활비 계산 전체가 흔들립니다.
노후 준비는 결국 '얼마를 모으느냐'의 문제가 아니라 '어떻게 살 것인가'를 먼저 설계하는 과정입니다. 지금 당장 월 생활비를 정확히 계산하고, 국민연금과 퇴직연금 예상 수령액을 확인해서 부족한 금액을 파악하는 것이 첫 번째 단계입니다. 막연하게 '몇 억이면 되겠지'라고 생각하는 한 노후 준비는 영원히 시작되지 않습니다. 저는 지금 그 계산을 하나씩 채워가는 중입니다.
이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 금융 투자 조언이 아닙니다. 구체적인 자산 설계는 전문 재무 상담사와 함께 검토하시길 권합니다.