저도 처음엔 노후 생활비가 지금보다 훨씬 줄 거라고 막연하게 생각했습니다. 자녀도 독립하고 출퇴근도 없으면 당연히 덜 쓰겠지 싶었는데, 실제로 항목들을 하나씩 뜯어보니 생각보다 줄어드는 게 없더군요. 오히려 여가 시간이 늘어나면서 지출이 더 커질 수도 있다는 걸, 50대 중반 한 가정의 사례를 보면서 다시 한번 실감했습니다.
노후 생활비, 막연하게 줄 거라 생각하면 큰일 납니다
노후 생활비를 계산할 때 많은 분들이 "지금보다 적게 쓰겠지"라고 생각하는 경향이 있는데, 저는 그 생각이 꽤 위험하다고 봅니다. 실제로 제가 항목을 나열해보니, 식비·공과금·의료비는 나이가 들수록 줄이기가 어려운 고정 지출에 가깝습니다. 줄일 수 있는 건 결국 교육비나 대출이자처럼 시간이 지나면 자연스럽게 사라지는 항목뿐이었습니다.
한 가정의 사례를 보면 이 문제가 더 뚜렷하게 보입니다. 현재 월 지출 663만 원에서 대출이자, 자녀 교육비, 주말 부부로 인한 오피스텔 비용, 부모님 생활비 같은 은퇴 후 소멸될 항목들을 빼면 450만 원이 남습니다. 그런데 여기서 끝이 아닙니다. 은퇴 후에는 집에 있는 시간이 길어지고 여가 활동이 늘어나기 때문에, 여가 가중치를 1.5배 적용하면 필요한 노후 생활비는 월 675만 원으로 오히려 지금보다 높아집니다. 이걸 처음 봤을 때 솔직히 예상 밖이었습니다.
여기서 현금 흐름(Cash Flow)이라는 개념이 중요해집니다. 현금 흐름이란 일정 기간 동안 실제로 들어오고 나가는 돈의 흐름을 말합니다. 은퇴 후에는 근로소득이 끊기기 때문에, 자산을 얼마나 갖고 있느냐보다 매달 얼마가 들어오느냐가 생활의 질을 결정합니다. 이 가정의 경우 국민연금 173만 원, 퇴직연금 143만 원, 개인연금 41만 원, 임대소득 60만 원을 합산하면 월 418만 원입니다. 필요한 675만 원 대비 무려 257만 원, 약 38%가 부족한 상황입니다.
공적연금 수령액은 국민연금공단의 내 연금 알아보기 서비스에서 확인할 수 있는데, 실제로 조회해보면 예상보다 수령액이 적어 당황하는 경우가 많습니다. 국민연금 평균 수령액이 2024년 기준 월 65만 원 수준에 그친다는 점을 감안하면, 공적연금만으로 노후를 버티겠다는 생각은 현실과 크게 동떨어져 있습니다(출처: 국민연금공단).
노후 소득원을 정리하면 다음과 같습니다.
- 국민연금(공적연금): 월 173만 원
- 퇴직연금(DB형 또는 DC형): 월 143만 원
- 개인연금(IRP 포함): 월 41만 원
- 임대소득(빌라 월세): 월 60만 원
- 합계: 월 418만 원 (목표 675만 원 대비 257만 원 부족)
퇴직연금에도 종류가 있습니다. DB형(확정급여형)은 퇴직 시 받을 금액이 근속 연수와 최종 급여에 따라 미리 정해지는 방식이고, DC형(확정기여형)은 매년 회사가 일정 금액을 적립해주고 본인이 운용해서 수익에 따라 수령액이 달라지는 방식입니다. 어느 쪽이 유리한지는 개인 상황마다 다르지만, 적어도 내 퇴직연금이 어떤 방식으로 운용되고 있는지는 지금 당장 확인해봐야 합니다.
연금 시뮬레이션과 세컨드 잡, 두 가지 선택지
부족한 월 257만 원을 어떻게 메울 것인가에 대해서는 크게 두 가지 시각이 있습니다. 경제 활동을 통해 벌충하자는 쪽과, 자산을 활용해서 해결하자는 쪽입니다. 저는 개인적으로는 세컨드 잡(Second Job), 즉 은퇴 후에도 소규모 수익 활동을 이어가는 쪽이 가장 현실적인 해법이라고 봅니다.
이유는 단순합니다. 자산을 건드리지 않아도 되기 때문입니다. 예금과 주식을 합산한 유동자산 약 2억 원을 연 4%로 운용하면 월 약 67만 원의 현금 흐름이 생깁니다. 여기에 세컨드 잡으로 월 190만 원만 더 벌면 675만 원이 채워집니다. 사는 곳도 바꾸지 않고, 골프 같은 취미도 포기하지 않고, 자산도 줄이지 않는 세 가지 조건을 동시에 지킬 수 있습니다.
반면 자산 활용 쪽을 선호하는 분들도 분명히 있습니다. 주택연금을 활용하자는 의견도 있는데, 주택연금이란 본인이 살고 있는 집을 담보로 맡기고 국가에서 매달 연금을 받는 제도입니다. 한국주택금융공사에 따르면 시세 5억 원 주택 기준 70세 가입 시 월 약 130만 원 수준을 수령할 수 있습니다(출처: 한국주택금융공사). 당장의 현금 흐름을 늘리는 데는 효과적이지만, 자산 자체가 줄어드는 구조이기 때문에 저는 이 방식은 최후의 수단으로 남겨두고 싶다는 생각입니다.
그렇다면 지금 당장 할 수 있는 게 뭔가를 생각해봤을 때, 제 경험상 가장 효과적인 첫걸음은 연금 시뮬레이션입니다. 연금 시뮬레이션이란 현재 납입 중인 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 예상 수령액을 미래 시점 기준으로 계산해보는 과정입니다. 국민연금공단 홈페이지에서 예상 수령액을 조회할 수 있고, 개인연금과 IRP는 각 금융사 앱에서 확인 가능합니다. 이 세 개를 합산하는 작업만 해도 노후 준비 상태가 눈에 확 들어옵니다.
또 한 가지 제가 요즘 신경 쓰는 건 고비용 취미를 저비용 취미로 서서히 전환하는 겁니다. 월 120만 원짜리 골프가 나쁘다는 게 아니라, 은퇴 후에도 그 비용이 똑같이 유지된다고 가정했을 때 부담이 크다는 얘기입니다. 저는 지금부터 가벼운 등산, 피크닉, 산책 같은 저비용 취미를 미리 몸에 익혀두려고 합니다. 노후가 삭막하지 않으려면 돈이 아니라 습관이 먼저 만들어져야 한다고 생각하기 때문입니다.
어쩌면 노후를 별 생각 없이 "어떻게 되겠지"라고 미루는 분들이 주변에 꽤 많습니다. 지금 당장 시뮬레이션 한 번만 돌려봐도 부족액이 얼마인지, 무엇을 준비해야 하는지가 숫자로 나옵니다. 그 숫자를 보고 나서 전략을 세우는 것과, 막연하게 걱정만 하는 것은 결과가 완전히 다를 수밖에 없습니다.
결국 노후 준비의 출발점은 계산입니다. 필요한 생활비를 먼저 구하고, 들어올 연금 소득을 합산하고, 부족한 금액을 어떻게 채울지 선택지를 놓고 판단하는 과정이 전부입니다. 거창한 재테크 지식이 필요한 게 아닙니다. 지금 내 숫자를 정확히 아는 것, 그게 첫 번째입니다. 저도 여전히 그 과정 중에 있고, 가능하면 빨리 시작할수록 선택지가 더 많이 남아 있습니다.
이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 금융 조언이 아닙니다. 구체적인 연금 설계나 자산 운용은 전문 재무 상담사와 상의하시길 권장합니다.